コンプライアンス

金融・銀行 / 著者：ミゲル・ガヤルド・ゲラ

金融の世界がますます相互につながり、規制が強化される中、コンプライアンスは金融機関だけでなく、あらゆる業界の組織にとっても不可欠な基盤となっています。規制の複雑化が進み、規制当局や社会からの圧力が高まるにつれ、これらの組織は国内法と国際基準の両方を遵守しなければなりません。 

「コンプライアンス」とは、金融機関が各管轄区域の関連法令、規制、および規制基準を遵守するために実施しなければならない手続きや管理体制を指します。各国や地域によって規制が異なるため、コンプライアンス・プログラムは複雑化しており、グローバルな文脈において多角的なアプローチが求められます。グローバルな金融機関は、自社の業務が国際基準および現地の法令を遵守していることを確実にしなければなりません。

a) 規制遵守（AML/CFT規制）

 マネーロンダリング防止（AML）およびテロ資金供与対策（CFT）に関する規制への遵守は、コンプライアンスの主要な柱の一つです。金融機関は、自社のサービスが違法行為に利用されるのを防ぐため、厳格な管理措置を講じなければなりません。金融活動作業部会（FATF）のような国際機関は、各国が遵守すべき基準を定めており、銀行やその他の金融機関に対し、以下のような具体的な要件を満たすことを求めています：

• KYC（顧客確認）：このプロセスでは 、顧客の身元を確認・認証します。金融機関は、マネーロンダリングを防止し、資金が違法な活動に利用されないよう、顧客情報を収集する必要があります。
• 取引の監視：銀行は、金融取引を継続的に監視し、違法行為の可能性を示す不審なパターンや異常なパターンを検知するためのシステムを整備しなければならない。
• 不審取引の報告：金融機関は、取引に不審な点が見られる場合、所管当局（UIF＝メキシコ金融情報局など）にその取引を報告しなければなりません。これを怠った場合、厳しい罰則が科される可能性があります。

さらに、金融機関は、米国のOFAC（外国資産管理局） や欧州連合（EU）などが作成した国際的な制裁リストに掲載されている個人や団体との取引を行わないよう確保しなければなりません。これには、制裁対象者との取引を防ぐため、社内データベースを継続的に監視・更新することも含まれます。 メキシコにおいては、これらのリストとして、金融セクター向けの「取引停止者リスト」や、「違法収益の取引の防止および特定に関する連邦法」の規制対象となる事業体向けの「関連者リスト」が挙げられます。

b) データ保護（GDPRおよび各国の規制）

個人データの保護も、コンプライアンスにおいて極めて重要な要素の一つです。欧州連合（EU） では、 一般データ保護規則（GDPR） により 、企業が顧客データをどのように管理、保存、処理すべきかについて、厳格な法的枠組みが定められています。EU域内で事業を展開する、あるいは欧州市民の情報を扱う金融機関は、以下の要件を遵守しなければなりません：

• 明示的な同意：企業は、顧客のデータを処理するために、顧客の同意を得なければならない。
• 忘れられる権利：お客様は 、ご自身のデータの削除を請求することができます。
• 透明性：金融機関は、顧客情報の収集および利用について、完全に透明性を確保しなければならない。
• 情報漏洩の通知：データ漏洩が発生した場合、企業は極めて短期間（通常は72時間以内）に当局および影響を受けた顧客に通知しなければならない。

GDPRが最もよく知られている規制ではありますが、他にも多くの国でデータ保護法（メキシコの「個人の保有する個人データの保護に関する連邦法」など）が制定されており、グローバルな金融機関は事業展開地域に応じて様々な規制に準拠することが求められています。

c) 金融サービスにおける規制遵守

国際銀行業務において、金融機関は金融サービス業界特有の様々な規制を遵守しなければなりません。これには、以下のような規制が含まれます：

• 欧州のMiFID II（金融商品市場指令）は、証券市場を規制し、金融取引やサービスの透明性を確保することで、投資家の保護を図るものです。
• 米国のドッド・フランク法は、より広範な対象を扱っているが、消費者保護、金融機関への監督強化、およびデリバティブ市場の規制に関する具体的な規定を含んでいる。

これらの規制を遵守するため、金融機関は、投資家へのリスクの適切な開示、利益相反の管理、および資本市場における業務の適切な監督といった事項に対処する内部方針を策定しなければならない。

メキシコでは、規制遵守は、国際基準との整合性を常に図る強固な法的枠組みによって規定されています。主な規制としては、「信用機関法」や「証券取引法」などが挙げられます。さらに、メキシコの金融システムには、各セクターごとに多様な専門的な規制が存在します。

d) コーポレート・ガバナンス

コーポレート・ガバナンスは、国際基準への準拠において極めて重要な役割を果たします。優れたコンプライアンス・プログラムには、以下の要素を備えた明確なコーポレート・ガバナンス体制が不可欠です：

• 役割と責任の明確化：組織内の各階層には、コンプライアンスに関連する具体的な責任が割り当てられるべきである。これには、コンプライアンス委員会の設置やコンプライアンス担当者の任命が含まれる。
• コンプライアンスチームの独立性：コンプライアンス部門は、商業的利益や内部の対立がその判断に影響を与えないよう、社内の他の部門から独立していなければならない。
• コンプライアンス文化：金融機関は、規制遵守を重視する企業文化を醸成すべきである。これには、従業員への継続的な研修や、透明性と説明責任を促進する社内方針の策定が含まれる。

e) フィンテックおよび新技術におけるコンプライアンス

フィンテック業界は、従来の規制に挑むような革新をもたらしており、こうした技術を活用する金融機関は、適用される規制を確実に遵守しなければなりません。これは特に、以下のような分野において重要な意味を持ちます：

• 仮想通貨：仮想通貨の人気の高まりを受け、多くの法域で新たな規制が導入されています。仮想通貨の取引を行う銀行やその他の金融機関は、AML/CFT（マネーロンダリング・テロ資金供与対策）およびデータ保護に関する規制を確実に遵守しなければなりません。
• 電子決済：デジタル決済プラットフォームの拡大に伴い、各国政府は、こうしたサービスを提供する企業に対して、特に消費者保護や取引の安全性に関する規制を講じてきた。
• オープンバンキング：欧州連合（EU）やその他の国々のオープンバンキング規制では、銀行は顧客の同意を得た場合に限り、認可された第三者機関と顧客情報を共有することが義務付けられています。金融機関は、共有された情報を保護し、データ保護規制を遵守しなければなりません。

f) 違反に対する制裁措置

規制や基準への違反は、金融機関にとって深刻な結果を招く可能性があります。罰則は管轄区域や違反の種類によって異なりますが、以下のようなものがあります：

• 多額の罰金：例えば、AML/CFT（マネーロンダリング・テロ資金供与対策）やデータ保護規制を遵守しなかった銀行は、数百万ドル規模の罰金を科される可能性があります。
• 免許の停止：深刻なケースにおいては、規制当局は各管轄区域における金融機関の営業免許を停止または取り消すことがある。
• 評判の毀損：規制違反は財務的な影響を及ぼすだけでなく、金融機関の評判を著しく損なう可能性があり、その結果、顧客や投資家を失うことになりかねない。

g) 革新的な技術の導入

金融機関はコンプライアンス体制の強化に向け、革新的な技術を導入しており、人工知能やデータ分析は、取引における不審なパターンの検知や検証プロセスの自動化において、重要なツールとなりつつあります。これらの技術により、金融機関は規制を遵守し、コンプライアンス違反を未然に防ぐことが可能となり、リスクを最小限に抑えつつ業務効率を向上させることができます。 

したがって、これらのツールが違法行為に悪用され、一般市民の信頼や金融システムの安定を損なうリスクを低減するためには、適切な規制が必要である。そのため、規制当局と関係者が協力し、現在の課題に対処するとともに将来のリスクを先取りする規制枠組みを構築し、安全かつ責任ある金融環境を確保することが極めて重要である。

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結論

国際金融・銀行業界におけるコンプライアンスは、複雑かつ絶えず変化し続ける分野です。金融機関は、世界的な規制や基準に準拠するため、方針、手順、および技術を導入しなければなりません。これには、マネーロンダリング、テロ資金供与、その他の違法行為を防止することを目的とした、現地の規制や国際法への遵守が含まれます。 

組織は、従業員の研修・育成に投資し、リスクの監視と管理を円滑にするための先進的な技術ツールを導入すべきである。率先して行動し、状況に応じて柔軟に対応する姿勢をもってこそ、金融機関は顧客や株主からの信頼を維持し、グローバルな金融環境において持続可能性と成功を確かなものにすることができる。

これからも連絡を取り合いましょう！

写真。ロイヤリティフリー。