金融服务中的人工智能：墨西哥的机遇、风险及监管考量。

金融与银行业 / 作者：米格尔·加亚尔多·格拉

关于金融服务中人工智能的讨论正迅速发生变化。 不久前，人工智能主要被视为提高效率、实现自动化或进行预测分析的工具。如今，在保留这些功能的同时，它也已成为企业治理、合规、运营风险和监管领域的重要议题。在金融行业，这一转变尤为重要，因为很少有行业像银行、金融科技公司及其他受监管机构那样，如此高度依赖基于数据的决策、自动化流程和控制体系。

在墨西哥，尽管目前尚未建立专门针对金融人工智能的全面且独立的行业监管体系，但监管机构已展现出技术现代化的明确信号。 墨西哥国家银行监管委员会（CNBV）在其《2024年年度报告》中公开指出，推动与云端运营及人工智能应用相关的项目是其机构战略的重要组成部分。这一表态意义重大，因为它表明该技术不仅作为私营部门创新的对象，而且作为监管体系自身演进的一部分，已进入监管机构的视野。

对于该行业的机构而言，这意味着墨西哥关于人工智能与合规性的讨论不能仅限于探讨某项工具是否能提高生产力。还必须思考：该工具使用哪些数据、支持哪些决策、可能放大哪些偏见、留下哪些证据、由谁进行监督，以及如何与现有控制措施相融合。 在客户入职、交易监控、欺诈预防、信用评分、客户服务或警报优先级排序等领域，人工智能的应用虽能显著提高效率，但若缺乏内部治理框架，也可能加剧风险。

从法律角度来看，最重要的挑战之一在于避免产生一种错误观念，即认为在缺乏针对人工智能的具体法规的情况下，该领域便不在合规监管的范围之内。 实际上，即使没有专门的行业法规，这些工具的实施仍可能涉及已受监管的领域：数据保护、信息安全、内部控制义务、对用户的透明度、审计、反洗钱以及技术第三方管理。

因此，正确的讨论重点不应在于是否应在金融服务中使用人工智能，而在于应在何种条件下部署人工智能。那些能够更稳健地推进相关工作的机构，将是那些能够记录用例、界定责任、验证数据质量、制定人工监督机制，并定期评估所用模型或工具所产生结果的机构。

从短期来看，竞争优势不仅在于采用人工智能，更在于在监管框架下加以应用。对于银行、金融科技公司和专业服务提供商而言，这要求具备跨学科的视野，使技术、法律、合规、风险和业务部门能够在同一基础上协同工作。在金融领域，人工智能可以加速业务流程；但其真正价值将取决于治理的完善程度。