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Disposiciones aplicables a SOFOM con respecto a la prestación de servicios financieros a través de nuevas tecnologías.

Disposiciones aplicables a SOFOM con respecto a la prestación de servicios financieros a través de nuevas tecnologías.

 

Abril de 2019 / Área de Derecho Financiero, Bancario


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Con fecha 21 de marzo de 2019 se publicaron en el Diario Oficial de la Federación Reformas a las Disposiciones de Carácter General a que se refieren los artículos 115 de la Ley de Instituciones de Crédito en relación con el 87-d de la Ley General De Organizaciones y Actividades Auxiliares Del Crédito y 95-bis de este último ordenamiento, aplicables a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, en adelante indistintamente, la “Disposición” o las “Disposiciones”.[1]

 

El tema central de dichas Disposiciones refiere la posibilidad de prestar servicios financieros a través de nuevas tecnologías, previstas en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera y sus disposiciones secundarias. Lo anterior para que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, en adelante indistintamente, la “SOFOM” o las “SOFOMES”, puedan cumplir con sus obligaciones en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo a través de medios electrónicos.

 

En este orden de ideas, la autoridad ha emitido la reforma antes referida, con el fin de regular el uso de las tecnologías que pudieran utilizar las SOFOMES en la realización de sus operaciones, por lo que BGBG emite el presente memorándum con carácter informativo y de manera enunciativa, más no limitativa.

 

Se adicionan diversas definiciones referentes a tecnología financiera, mismas que si bien eran ocupadas por los sujetos obligados, en las Disposiciones anteriores no se tenían contempladas, como son:

 

Archivo o Registro. Conjunto de datos y documentos que se conserven o almacenen en formato impreso o en medios electrónicos, ópticos o de cualquier otra tecnología, siempre y cuando, en estos últimos medios, se asegure que la información se haya mantenido íntegra e inalterada a partir del momento en que se generó por primera vez en su forma definitiva y sea accesible para su ulterior consulta, teniendo como fin integrar, conservar y evidenciar las operaciones de las entidades.

 

Dispositivo. Al equipo que permite acceder a la red mundial denominada Internet, el cual puede ser utilizado para celebrar contratos y realizar operaciones.

 

Firma Electrónica. A los rasgos o datos en forma electrónica consignados en un Mensaje de Datos, o adjuntados o lógicamente asociados al mismo por cualquier tecnología, que son utilizados para identificar al suscriptor u originador de la instrucción de alguna operación o servicio financiero e indicar que el firmante aprueba la información contenida en el Mensaje de Datos, y que produce los mismos efectos jurídicos que la firma autógrafa.

 

Geolocalización. A las coordenadas geográficas de latitud y longitud en que se encuentre el Dispositivo.

 

Infraestructura Tecnológica. A los equipos de cómputo, instalaciones de procesamiento de datos y comunicaciones, equipos y redes de comunicaciones, sistemas operativos, bases de datos, aplicaciones y sistemas que utilizan las entidades para soportar sus operaciones.

 

Mensaje de Datos. A la información generada, enviada, recibida o archivada por medios electrónicos, ópticos o cualquier otra tecnología, conforme al Código de Comercio.

 

Modelo Novedoso. Aquel que para la prestación de servicios financieros utilice herramientas o medios tecnológicos con modalidades distintas a las existentes en el mercado al momento en que se otorgue la autorización temporal a que se refiere la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera.

 

Términos y Condiciones. A las bases legales y manifestaciones que las entidades establecen con sus clientes a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de Internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital en un formato establecido por la propia Entidad para la celebración de Operaciones, actividades o servicios con estas.

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Por otro lado, se adiciona la obligación de asegurarse de que al recabar las copias simples de los documentos que deben integrar a los expedientes estas sean legibles.

 

Asimismo, se agrega la Disposición 4ª Ter, la cual hace referencia a los datos adicionales que se deberán de recabar a personas que celebren un contrato a través de Dispositivos de forma no presencial con clientes personas físicas de nacionalidad mexicana o extranjera.

 

En este orden de ideas, se señala que la Disposición antes referida desprende el Anexo 2, el cual establece los datos, medios y procedimientos que, previa autorización de la Comisión Nacional. Bancaria y de Valores, deberán de ser considerados para recabar información de forma no presencial, en caso de que la SOFOM celebre contratos de crédito a través de Dispositivos, por montos menores a 60,000 UDIS ($376,680 Pesos)[2] y que no cuenten con garantía de inmuebles, lo anterior con clientes personas físicas con o sin actividad empresarial de nacionalidad mexicana.

 

Como bien se mencionó en líneas anteriores, el Anexo 2 establece los mecanismos para verificar los datos y documentos que sus posibles clientes deberán de proporcionar para acreditar su identidad, obligación que ha sido adicionada en la 13ª Ter. Disposición. Esta verificación podrá ser hecha con posterioridad a la celebración del contrato de que se trate, cuando se trate de clientes de grado de riesgo bajo.

 

Para operaciones realizadas de manera no presencial, se deberá considerar para determinar el perfil transaccional del cliente la geolocalización del dispositivo donde se lleve a cabo dicha operación.

 

Es importante mencionar que a lo largo del documento que plantea las reformas, se establecen obligaciones que podrán ser realizadas de manera no presencial a través de medios digitales o electrónicos, los cuales deberán de contener el consentimiento que refiere el Anexo 2 de las Disposiciones, ejemplo de lo anterior son los cuestionarios aplicables a los clientes que hayan sido clasificados de alto riesgo.

 

Por otro lado, en la 10ª Ter de las Disposiciones se prevé la suspensión del proceso de identificación de su posible cliente o usuario, cuando estimen de forma razonable identificar la existencia de riesgos conforme a los criterios establecidos en su manual, que pudieran estar relacionados con conductas ilícitas, o bien, los bienes o valores que estén relacionados con actos o conductas ilícitas. Lo cual generará la obligación de la elaboración de un reporte de operación inusual de 24 horas.

 

 

Los sujetos obligados deberán prever en su Manual de Cumplimiento, o bien, en algún otro documento o manual, los mecanismos con base en los cuales deban examinarse los antecedentes y propósitos de aquellas operaciones que, conforme a las Disposiciones, deban ser presentadas al comité para efectos de su dictaminación como operaciones inusuales, resultados que deberán constar por escrito.

 

Adicionalmente, se agregaron las siguientes obligaciones, dentro del capítulo referente a los sistemas automatizados:

 

La excepción de elaborar el reporte a que se refiere la 10ª Ter de las Disposiciones, referido en líneas anteriores, el cual que deberá generarse de manera manual.

Facilitar la verificación de los datos y documentos proporcionados de forma no presencial por el cliente.

 

Finalmente, se adiciona el Capítulo XII Bis, el cual se refiere a los Modelos Novedosos, en el cual se establecen los requisitos para los sujetos obligados que pretendan llevar a cabo operaciones inherentes a las SOFOMES mediante Modelos Novedosos.

 

CONTACTO 


Para mayor información con relación a lo anterior, favor de contactar a cualquiera de los siguientes miembros de BGBG:

Miguel Gallardo Guerra

mgallardo@bgbg.mx

Daniela Alejandra Lobato Franco

alobato@bgbg.mx

www.bgbg.mx

 

[1]https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5554779&fecha=21/03/2019
[2] Valor en pesos de UDI al 25 de abril de 2019: $6.2780