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¿Qué se requiere para organizar y operar una Institución Tecnológica Financiera?

¿Qué se requiere para organizar y operar una Institución Tecnológica Financiera?

Requisitos para la solicitud de autorización ante la CNBV para organizarse y operar como una Institución de Tecnología Financiera.

 

Octubre de 2018 / Financiero y Bancario


 

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Antecedentes

 

El 9 de marzo de 2018 se publicó la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (“Ley Fintech”), por lo que a partir de su entrada en vigor, cualquier actividad prevista en la Ley Fintech, es considerada reservada y requiere de autorización expresa de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (“CNBV”).

 

El 10 de septiembre de 2018 se publicaron las primeras disposiciones de carácter general en las que se establecen, entre otros, los requisitos para obtener la autorización para actuar como instituciones de tecnología financiera.

 

Derivado de la publicación de la Ley Fintech, se regularon nuevas actividades financieras para cuya realización se requiere una autorización de las autoridades financieras; de lo contrario, se estaría actuando al margen de la Ley. Así, existirán dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera (“ITFs”):

 

  • Instituciones de fondos de pago electrónico
  • Instituciones de financiamiento colectivo

 

Requisitos para la solicitud de autorización ante la CNBV

 

En la Ley Fintech y las disposiciones secundarias derivadas de esta Ley, se establecen estos requisitos, los cuales se indican los mas relevantes a continuación.

 

Se deberá acompañar al Escrito de Solicitud la siguiente información y documentación:

 

  • La escritura pública del otorgamiento de poderes suficientes a los representantes de los respectivos promoventes que presenten la solicitud correspondiente.
  • El proyecto de estatutos sociales, o modificación a los mismos, que cumpla con los requisitos señalados en la Ley Fintech.
  • El plan de negocios, que contenga al menos lo siguiente:

o   Las operaciones a realizar de conformidad con lo previsto en los artículos correspondientes de la Ley Fintech.

o   Las comisiones y cualquier otro cargo o retención a cobrar por los servicios prestados.

o   Tratándose de las instituciones de fondos de pago electrónico, los gastos de enlace con los sistemas de pago, así como las características técnicas y de seguridad de dichos enlaces.

o   Las características de su Infraestructura Tecnológica.

  • Las políticas de divulgación de riesgos y responsabilidades por la realización de las Operaciones en la Institución de Tecnología Financiera (“ITF”), incluyendo la información necesaria para la adecuada toma de decisión en un lenguaje sencillo y claro, lo cual debe incluir:

o   los conceptos y montos de la totalidad de las comisiones que cobrará a sus Clientes y cualquier otro cargo o retención,

o   así como la divulgación en la interfaz, página de internet o medio de comunicación electrónica o digital que utilice la ITF,

o   las advertencias relativas a la utilización de dicha interfaz, página de internet o medio de comunicación electrónica o digital.

  • Las medidas y políticas en materia de control de riesgos operativos;
  • Las medidas y políticas de seguridad de la información, incluyendo:

o   las políticas de confidencialidad, con la evidencia de que cuentan con un soporte tecnológico seguro, confiable y preciso para sus Clientes

o   los estándares mínimos de seguridad que aseguren la confidencialidad

o   disponibilidad e integridad de la información y prevención de fraudes y ataques cibernéticos.

  • Los procesos operativos y de control de identificación de sus Clientes, que establezcan criterios precisos y consistentes para la evaluación y selección de los Clientes;
  • Las políticas de solución de posibles conflictos de interés en la realización de sus actividades;
  • Las políticas de prevención de fraudes y prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita y financiamiento al terrorismo;
  • La relación de los convenios o contratos con otras ITF o proveedores de servicios tecnológicos necesarios para la realización de procesos clave de negocio, gestión de bases de datos e Infraestructura Tecnológica para la realización de sus actividades;
  • La relación e información de las personas que directa o indirectamente mantengan o pretendan mantener una participación en el capital social de la persona moral, y que deberá contener el monto del capital social que cada una de ellas suscribirá y el origen de los recursos que utilizará para tal efecto, así como:

o   la información sobre su situación patrimonial, tratándose de personas físicas,

o   o los estados financieros, tratándose de personas morales,

o   en ambos casos de los últimos tres años, además de aquella otra información que permita verificar que cuentan con honorabilidad e historial crediticio y de negocios satisfactorio;

o   Cuando se pretenda suscribir directa o indirectamente el 10 % o más del capital social de una ITF, el número, serie, clase y valor nominal de las acciones que suscribirían, así como el monto y porcentaje que dichos títulos representarán respecto del capital social de la ITF.

o   Cuando se pretenda suscribir directamente acciones que representen menos del 10 % del capital social de una ITF, solo se deberá proporcionar su nombre completo o, en su caso, denominación o razón social, nacionalidad, domicilio, Clave Única de Registro de Población, registro federal de contribuyentes o, en su caso, número de identificación fiscal o equivalente, así como el país o países que los asignaron y ocupación que desempeñan o actividades que realizan.

  • El capital mínimo con el que deberán contar las instituciones de financiamiento colectivo que hayan sido autorizadas para realizar solamente un tipo de Operación en moneda nacional de las señaladas en la Ley Fintech, será el equivalente en moneda nacional a 500,000 UDI’s.
  • El capital mínimo con el que deberán contar las instituciones de fondos de pago electrónico que hayan sido autorizadas para realizar sus Operaciones en moneda nacional, así como para llevar a cabo cualquiera de las siguientes actividades, será de 700,000 UDI’s:

o   operaciones con activos virtuales;

o   operaciones en moneda extranjera;

o   actuar como cámara de compensación en las redes de medios de disposición,

o   así como operar, diseñar o comercializar instrumentos financieros derivados que tengan activos virtuales como subyacente.

  • La relación e información del administrador o consejeros de la persona moral o los que pretendan ocupar dichos cargos, y que deberá contener la información que permita verificar que cuentan con honorabilidad e historial crediticio y de negocios satisfactorio.
  • La información necesaria para verificar que la ITF o su Grupo Empresarial es titular o tiene derecho al uso de la interfaz, página de internet o medio de comunicación electrónica o digital;
  • La designación de un domicilio en territorio nacional para oír y recibir notificaciones y de, al menos, un representante;
  • La información referente al esquema a adoptar para la alineación de incentivos, en caso de solicitudes para actuar como instituciones de financiamiento colectivo;
  • Estudio de viabilidad financiera de los primeros tres años de operación de la ITF, el cual deberá contener, al menos, lo siguiente:

o   La descripción general del modelo financiero utilizado, señalando los principales supuestos que se usaron, así como los ingresos esperados por concepto del cobro de las comisiones y contraprestaciones correspondientes.

o   Los estados financieros proyectados de los primeros tres años de operación de la ITF, en los cuales se muestre que cuenta con los recursos suficientes para mantener una adecuada operación al menos durante dicho periodo.

  • La denominación propuesta para la ITF, así como el nombre comercial o marca que utilizará al ofrecer sus servicios al público.
  • Los proyectos de manuales de operación, de control interno y de administración de riesgos, así como las bases relativas a la organización y control interno de la ITF, incluyendo la estructura de sus órganos de administración y vigilancia.
  • La copia del documento expedido por la CNBV, en el que se haga constar la certificación vigente del oficial de cumplimiento que será nombrado por la ITF.
  • Las instituciones de fondos de pago electrónico deberán solicitar autorización a la CNBV para recibir o entregar recursos en efectivo en moneda nacional de o a sus Clientes, indicando los medios y mecanismos a través de los que se realizará la recepción o entrega de dichos recursos.

o   La referida autorización se otorgará por montos que no excedan del equivalente en moneda nacional a 10,000 UDI’s mensuales por Cliente tratándose de recepción de recursos en efectivo y

o   cuando pretendan entregar recursos en efectivo, el monto será de hasta 1,500 UDI’s diarias por Cliente.

  • Las ITF deberán solicitar autorización a la CNBV para enviar o recibir transferencias de recursos en moneda nacional o extranjera, hacia o desde cuentas de depósito abiertas en entidades financieras del exterior o en otras entidades en territorio extranjero facultadas para realizar operaciones similares a las de las propias ITF, indicando los medios y mecanismos a utilizar.

o   Las transferencias deberán provenir de o dirigirse a entidades financieras o a entidades facultadas para realizar operaciones similares a las ITF que no se encuentren en países o jurisdicciones de alto riesgo o con deficiencias estratégicas en sus regímenes para prevenir, detectar y combatir operaciones con recursos de procedencia ilícita o de financiamiento al terrorismo, señalados por el Grupo de Acción Financiera.

o   En la solicitud de autorización las ITF deberán indicar los controles que implementarán para el cumplimiento de lo anterior.

  • La institución de fondos de pago electrónico interesada en celebrar Operaciones en Moneda Extranjera o con Activos Virtuales deberá obtener la previa autorización del Banco de México, para lo cual deberá presentar la solicitud correspondiente, que deberá contener los elementos siguientes:

o   Una descripción de las Operaciones que la institución de fondos de pago electrónico pretenda realizar;

o   El esquema de negocio;

o   Identificación de la población objetivo;

o   En su caso, el tipo de cambio al que se pactarán las Operaciones que pretenda realizar;

o   Las comisiones que pretendan cobrar por la celebración de las operaciones;

o   Una descripción de los mecanismos que utilizará para verificar el cumplimiento de las Disposiciones aplicables respecto a la celebración de operaciones con Moneda Extranjera o con Activos Virtuales.

  • Plan de Continuidad de Negocio, el cual deberá contener:

o   conjunto de estrategias, procedimientos y acciones que permitan, ante la verificación de Contingencias Operativas,

o   acciones para la continuidad en las Operaciones, actividades o en la realización de los procesos críticos de las instituciones de financiamiento colectivo,

o   acciones para el restablecimiento oportuno de las operaciones, así como la mitigación de las afectaciones producto de dichas Contingencias.

 

Conclusiones

 

 

Las sociedades interesadas en realizar actividades previstas en la Ley Fintech, podrán acudir a la CNBV para solicitar autorización para operar. Por su parte, las personas que ya realizaban estas actividades previo a la publicación de la Ley, se mantienen en operación y estarán obligadas a solicitar autorización en un plazo no mayor a 12 meses a partir de la entrada en vigor de las disposiciones referidas.

 

La Ley Fintech es pionera a nivel global en la regulación de un sector dinámico y accesible a más usuarios. Su publicación busca proveer de un marco que otorgue certidumbre jurídica a todos los participantes en el sector, además de fomentar su sano desarrollo, procurando mantener la estabilidad del sistema financiero mexicano, en protección de los intereses del público.

 

Contacto.

 

Para mayor información con relación a lo anterior, favor de contactar a cualquiera de los siguientes miembros de BGBG:

 

Miguel Gallardo Guerra

mgallardo@bgbg.mx

 

Juan Carlos Tejado

jctejado@bgbg.mx

 

Samuel Uziel Rivero Prado

surivero@bgbg.mx

 

www.bgbg.mx